预付资金可“一笔一清、一课一释”

　　深圳福田用数字人民币解培训“预付之忧”

　　本报讯（通讯员 陈宋釜 记者刘盾）“孩子上完一次培训课，可以核销相应课程的数字人民币预付费用，这能够防止教培机构直接卷款‘跑路’。”在深圳市福田区某培训机构，学生家长何先生通过数字人民币教培机构预付式平台，为孩子报了编程学习等素质培训班。“一课一销，未用退费”的缴费模式，让他心里踏实了许多。

　　何先生清晰记得，他曾给孩子报名某培训机构的画画班，课程费用通过银行卡或移动支付的形式，全部预支付给机构。但他没想到的是，“孩子还没上完课程，该机构就关门找不到人了，钱也追不回了”。在何先生看来，将费用全部预付给机构的模式，虽然得到市场认可，但是风险系数较高。

　　如何解决传统预付式消费模式中存在的终止消费退款难、停业关门追偿难、消费维权举证难等痛点？从2022年5月起，在中国人民银行深圳市中心支行、深圳市地方金融监督管理局以及福田区政府的指导下，福田区教育局联合中国建设银行深圳市分行、中国农业银行深圳市分行等，率先开展“数币赋能预付无忧”试点项目。该项目借助数字人民币可加载智能合约、实现支付定制化的技术优势，为教育培训行业提供更加优质、安全的预付服务，更好地保障培训机构和学生的权益。

　　福田区教育局相关负责人表示，数字人民币智能合约技术具有不可篡改等特征，给消费者提供了预付资金安全保障，能降低预付费的风险。根据智能合约技术，消费者使用数字人民币预缴费后，预付资金将被“冻结”在数字人民币个人钱包中。预付资金可按照上课次数等不同的核销方式，实现“一笔一清、一课一释”。家长和学生可以通过数字人民币支付，直接进行教育培训费用的预付，避免了对课程费用的烦琐管理。

　　“如因机构问题无法履约，当消费者申请预付费退款时，平台可实现未核销金额的快速退款，钱包内锁定的该部分资金，将实时恢复为消费者可自由支配的资金，有利于保护消费者合法权益和财产安全。”福田区教育局相关负责人说。他表示，对于行业主管部门而言，智能合约技术可赋能监管手段，实现预付交易信息完备、环节透明的目标。为避免培训机构携款“跑路”等风险，福田区还建立一套完整、严格的审核监管制度，集聚多方力量，共同打造安全、可靠的教育培训行业预付机制。

　　作为首批使用数字人民币教培机构预付式平台的机构，桃李未来董事长助理刘沁表示，公司很乐意使用该平台。“通过该平台进行支付和结算，能助推企业在经营管理上变得更加稳健，也能提高教培行业的信誉度。”刘沁说，数字人民币智能合约技术的应用，还能让家长有更好的消费体验，维护家长权益，实现双赢。

　　如何更好提升家长和培训机构利用数字人民币预付的积极性？福田区坚持市场原则，实现政府搭台、银行办展惠企、机构参展让利。各银行推出的数币方式购课定向红包，也让“顾客”和机构得到极大优惠。目前，福田区试点校外培训机构达30余家，数字人民币预付消费金额超百万。

　　深圳市教育培训行业协会秘书长饶建焱认为，随着国家相关政策不断完善，教育培训行业经营不断规范，数币预付费监管较传统账户监管，可以实现对资金来源及用途的甄别，机构不再担心监管“一刀切”，自有资金与非预付收入可得到即时释放，提高了企业资金周转效率。